河南省驻马店市退休教师王阿姨手握一笔养老积蓄，常年只存活期——既怕理财亏了养老钱 ，又心疼闲置资金一天天贬值 。
对于这样的困惑 ，邮储银行理财经理没有急于推荐产品，而是抽出时间与王阿姨面对面沟通 ，逐条核算她的退休金、日常开销和医疗备用金 ，最终搭出一个三层架构：活期应急备用金 、定期储蓄还有低风险稳健理财 。此后每月，资产收益明细都会主动推送到她手上。
在“多渠道增加城乡居民财产性收入 ”成为国家重要部署 、居民资产再配置需求持续升温的背景下 ，邮储银行以“财富管理体系升级”来回应客户需求——这家拥有6.86亿客户的国有大行 ，正把财富管理体系升级摆上转型中更加重要的位置，这不是一次产品线的简单扩充 ，而是一场从理念、能力到组织的系统性重构 。
以财富管理为支点
把国家所需与百姓所盼连起来
财富管理的扩容 ，从来不只是银行业自身的生意 。
政策端，方向已经明确。“十五五 ”规划纲要提出，“多渠道增加城乡居民财产性收入 ”“丰富满足居民财富管理需求的金融产品和服务” 。
市场端 ，变化已在数据上显形 。《中国银行业理财市场半年报告（2026年上）》显示 ，截至6月末，银行理财存续规模33.66万亿元 ，持有理财产品的投资者达1.51亿个 、较年初增长5.59% ，上半年累计为投资者创造收益3052亿元。中信证券首席经济学家明明表示，理财规模回暖的驱动因素之一 ，是存款挂牌利率持续下调 ，银行储蓄吸引力减弱，存款搬家趋势加剧 。
邮储银行的判断很直接 。该行在2026年中期业绩发布会上表示 ，商业银行零售业务面临比较严峻的挑战 ，比如消费动能不足 、不良攀升、行业竞争加剧，面对竞争激烈的红海 ，零售业务需要寻找新的突围方向——财富管理就是一片“绿洲 ”。
这片“绿洲 ”被置于邮储银行的战略核心之一。在打造非息收入“第二增长曲线”的整体框架下 ，邮储银行明确了做强非息业务的“五大增长点 ”——财富管理 、支付结算 、投资银行、交易银行 、金融市场 。
而财富管理则是将邮储银行的渠道优势 、客群优势转化为可持续收入的直接路径 。该行做强财富管理的禀赋优势也很明显：截至6月末，服务个人客户6.86亿户，AUM达19.18万亿元 ，非存AUM规模较去年同期增长14%。
可以说 ，这家拥有近4万个网点、客群数量庞大的国有大行，选取 把财富管理作为转型支点——既是政策所向 ，也是市场所需 ，更是禀赋所系 。
从“卖产品 ”到“做配置”
一场能力体系的升级
“绿洲”不会自己长成 。支撑它的，是体系化的能力升级。
市场一再证明 ，一家优秀财富管理机构的客户经理一定是要站在客户角度 ，为客户推荐合适的产品 。只有坚持做好客户资产配置，才能真正实现客户的分层经营和服务 ，才能熨平产品和市场周期的波动 ，进而帮助客户实现资产的保值增值 。
换言之，谁能真正从“卖产品 ”转变为“做配置 ” ，谁就能在财富市场竞争中脱颖而出。
邮储银行正在将这一理念转化为体系化的能力 。例如 ，总行投研团队每月为一线理财经理提供个性化的大类资产配置方案，针对不同风险等级的客户，配置结构各有差异 。
产品端同步扩容。该行搭建以中邮理财为核心、外部优质机构为补充的开放式货架 ，已准入24家主流理财子公司 ，上架产品超2300只，并建立覆盖多元 、均衡 、特色、量化 、跨境 、结构化六大策略的“固收+”专区 。
数据印证转变 。今年上半年 ，邮储银行非息收入同比增长12.14% ，中间业务收入和其他非息收入均实现两位数增长。财富管理业务收入增长11.2%，代销基金收入同比翻番 ，代销理财、资管信托收入增幅均超20%；权益类基金销量同比增长3倍以上；理财存量规模较上年末增长14% ，其中两年期以上长期限理财销售同比增长50%；长期限分红险和年金险保费规模同比增长达2倍以上。
从普惠底色到数智底座
锻造差异化竞争力
邮储银行的财富管理，底色仍是刻在基因中的“普惠 ”理念 。
半年报显示 ，该行县及县以下个人存款占全行个人存款近70%；理财客户近1300万户 ，较上年末增长23.57% 。
邮储银行表示，未来将在普适性上继续做大优势 ，让优质的理财 、保险等财富管理产品惠及更多大众客群。
从实践上看 ，邮储银行一方面深化客户分层经营体系，面向大众客户，以便捷普惠的基础金融服务扩大服务覆盖边界 ，提升全链条财富管理能力 ，助力广大客户实现资产保值增值；另一方面，聚焦特色客群差异化需求 ，以品质服务守护个人养老金客群 ，以资源整合激活代发客群，以精细化运营活跃信贷客群 ，为创造客户美好生活注入金融新动能 。
与此同时 ，邮储银行客群也在同步上移 。截至6月末，邮储银行富嘉及以上客户达747.62万户 ，较上年末增长10.59% ，资产规模50万元以上的财私客户达748万户，较上年末增长11%。2024年 、2025年及2026年上半年代销理财规模较上年末增幅分别为27.64%、27.24% 、13.79% ，均位居行业前列 。
数智化是另一根支柱 。邮储银行迭代升级“云帆 ”财富管理数字化支撑平台 ，依托全行自研大模型搭建理财经理全流程AI赋能体系，落地AI话术实景演练 、线上智能会客室、AI投研导读等场景应用，全方位赋能理财经理精进专业能力 、提升客户服务质效。与此同时 ，手机银行作为线上主阵地 ，打造千人千面的财富管理专区，客户可根据理财顾问给出的专业投资方案 ，结合自己的判断遴选出适合自己风险偏好的产品组合 。
当“多渠道增加城乡居民财产性收入”的国家重要部署 ，遇上居民资产再配置的时代浪潮，邮储银行正把守护6.86亿客户的财富 ，写进自己的第二增长曲线 。
答卷刚起笔 ，而落笔之处，是亿万家庭对美好生活最朴素的期待。
（文章来源：上海证券报·中国证券网）
